Die Familienversicherung ist eine der unterschätztesten Vergünstigungen der gesetzlichen Krankenversicherung: Ehepartner und Kinder können beitragsfrei mitversichert werden – solange bestimmte Einkommensgrenzen eingehalten werden.
Das Grundprinzip
Wer selbst kein oder nur ein geringes eigenes Einkommen hat, kann über den gesetzlich krankenversicherten Ehepartner beitragsfrei mitversichert werden. Das gilt sowohl für Arbeitseinkommen als auch für andere Einkünfte wie Kapitalerträge – entscheidend ist die Summe aller Einnahmen, nicht nur eine bestimmte Einkommensart.
Die Einkommensgrenze im Detail
Es gibt eine jährlich angepasste Einkommensgrenze, die man im Blick behalten sollte – sie wird regelmäßig zum Jahreswechsel neu festgesetzt. Wichtig: Überschreitet das Einkommen diese Grenze auch nur geringfügig, kann das dazu führen, dass die kostenlose Familienversicherung für das gesamte Jahr rückwirkend entfällt, nicht nur anteilig für die Monate darüber. Deshalb lohnt sich gerade bei schwankenden Kapitalerträgen – etwa durch unregelmäßige Dividendenausschüttungen – eine vorausschauende Beobachtung der eigenen Einkommensentwicklung.
Was bei Überschreitung passiert
Wird die Grenze überschritten, endet die beitragsfreie Familienversicherung, und es muss eine eigene Versicherung abgeschlossen werden – meist als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung, mit entsprechenden eigenen Beiträgen auf sämtliche Einkünfte. Der finanzielle Unterschied kann dabei beträchtlich sein, weshalb ein gelegentlicher Blick auf die eigene Einkommenssituation sinnvoll ist.
Praktischer Tipp
Wer knapp unterhalb der Grenze liegt, sollte Kapitalerträge, die zeitlich verschiebbar sind – etwa den Verkaufszeitpunkt bei Wertpapieren – bewusst planen, um die Grenze im jeweiligen Kalenderjahr nicht ungewollt zu überschreiten.
In unserer eigenen Familie ist genau das ein Thema: Meine Frau ist mit ihren eigenen Kapitalerträgen aktuell beitragsfrei über mich familienversichert. Da sie damit knapp unterhalb der Einkommensgrenze liegt, behalten wir ihre jährlichen Erträge bewusst im Blick, damit ein einzelnes gutes Dividendenjahr uns nicht ungeplant die kostenlose Mitversicherung kostet.
Vertiefende Literatur
Gesundheitspolitik neu aufgelegt: Wie die gesetzliche Krankenversicherung funktioniert und weiterentwickelt werden muss, https://link.amazon/B02rRaZ3P*
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Thomas Roman schreibt auf FinBasis über Besteuerung, Krankenversicherung und Altersvorsorge – verständlich aufbereitet für alle, die ihre Finanzen selbst in die Hand nehmen wollen.