Mit dem Übergang in die Rente wechseln gesetzlich Versicherte in der Regel automatisch in die Krankenversicherung der Rentner, kurz KVdR – ein Status, der beitragsrechtlich einige wichtige Vorteile mit sich bringt.
Die Grundvoraussetzung: die Vorversicherungszeit
Anspruch auf die KVdR hat grundsätzlich, wer in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens (gerechnet ab dem 55. Geburtstag bis zum Rentenbeginn) mindestens neun Zehntel dieser Zeit gesetzlich krankenversichert war – sei es als Pflichtmitglied, freiwilliges Mitglied oder über die Familienversicherung. Diese sogenannte Vorversicherungszeit wird von der Krankenkasse bei Rentenbeginn genau geprüft.
Was sich für die Beitragspflicht ändert
In der KVdR werden Beiträge grundsätzlich auf die gesetzliche Rente sowie auf Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten erhoben. Reine Kapitalerträge – etwa aus einem Aktien- oder ETF-Depot – werden dagegen im Regelfall nicht herangezogen, anders als bei freiwillig Versicherten vor dem Rentenbeginn. Das kann für Anleger, die neben der Rente überwiegend von Kapitalerträgen leben, einen spürbaren finanziellen Unterschied ausmachen.
Der Übergang im Detail
Der Wechsel in die KVdR erfolgt nicht automatisch im Hintergrund, sondern muss bei Rentenantragstellung beantragt werden – meist über ein entsprechendes Formular, das die Krankenkasse im Zusammenhang mit dem Rentenantrag zur Verfügung stellt. Wird die Vorversicherungszeit nicht erfüllt, bleibt man stattdessen freiwilliges Mitglied, mit den entsprechend anderen Beitragsregeln.
Warum sich frühzeitige Planung lohnt
Da die Vorversicherungszeit über einen langen Zeitraum berechnet wird, kann es sinnvoll sein, schon Jahre vor dem geplanten Rentenbeginn zu prüfen, ob die eigenen Versicherungszeiten ausreichen – gerade bei wechselnden Versicherungsverhältnissen im Laufe eines Erwerbslebens.
Auch ich beschäftige mich schon jetzt mit meinem eigenen Übergang in die KVdR, obwohl mein Rentenbeginn noch einige Jahre entfernt liegt. Der Grund: Je früher man die eigene Vorversicherungszeit im Blick hat, desto eher lassen sich mögliche Lücken erkennen und noch rechtzeitig schließen.
Vertiefende Literatur
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Thomas Roman schreibt auf FinBasis über Besteuerung, Krankenversicherung und Altersvorsorge – verständlich aufbereitet für alle, die ihre Finanzen selbst in die Hand nehmen wollen.